保证续保百万医疗险来袭 消费者该不该买?

《投资者报》 潘亦纯 2018-05-21 00:00:00  收藏

一直以来,百万医疗险因不能保证续保而饱受消费者诟病。针对这一痛点,近期,人保健康推出了保证续保6年的百万医疗险“好医保·长期医疗”险。消费者如果投保了该产品,不仅在保证续保的6年间,不会因为投保人的健康状况变化或者发生理赔而被拒保,保费费率也在这6年里维持稳定。


《投资者报》注意到,好医保·长期医疗险并非是市面上唯一的保证续保型百万医疗险,富德生命人寿于去年年中推出的富德i无忧百万医疗险能够保证续保3年。此外,复星联合健康在去年年末也推出了保证续保5年的百万医疗险——复星联合乐享一生医疗保险。


与不保证续保的一年期百万医疗险相比,保证续保型产品显然更容易获得消费者的关注度。那么对于普通消费者而言,这类产品的优缺点到底如何?适合哪些人群购买?购买时又需要注意什么问题?


保额相对偏低


如上所述,据记者不完全统计,目前市场上保证续保的百万医疗险包括好医保·长期医疗险、富德i无忧百万医疗险、复星联合乐享一生医疗险等多款产品。


其中,好医保·长期医疗险保证续保期间为6年,是目前市场上保证续保时间最长的百万医疗险,该保险仅在支付宝平台上销售。该产品首次投保年龄为出生满28天到60周岁,最高可续保至100周岁。


此外,复星联合乐享一生医疗保险的保证续保期也比较长,能够保证续保5年,最高可续保到80岁。


富德生命人寿的富德i无忧百万医疗险则能够保证3年续保,目前可以在中民保险网上购买。公司相关负责人对《投资者报》记者表示,其公司之所以将保证续保的年限设置为3年,是基于目前的经验数据。但实际上,眼下大病医疗的经验数据相对不足,而长期医疗费用呈明显上升的趋势,由于医疗新技术的应用,医疗费用还会呈现跳跃式的增长,因此估计长期医疗费用是非常困难的。“未来在经验数据充足的情况下,我们还将推出保证续保更长时间的产品。”


从保额来看,与不含有保证续保功能的百万医疗险相比,上述三款产品的保证续保百万医疗险的保额相对略低。其中,好医保·长期医疗险一般疾病及意外医疗险保险保额为200万元;100种重大疾病医疗保险金保额最高可达400万元。富德i无忧百万医疗险一般医疗保险金年度累计则最高为150万元;恶性肿瘤医疗费用年度累计最高为300万元。复星联合乐享一生医疗保险的保额最低,总保额仅为200万元。


此外,记者还从人保健康、富德生命人寿两公司相关负责人处了解到,上述百万医疗险产品的保额是每年都更新的,即使被保险人在第一年获得了50万元的理赔,那么第二年的保额依然不变。


消费者需要注意的是,如果投保时是用“有社保”这一身份投保的,但在看病的时候,并未用“有社保”身份就诊及结算的话,富德i无忧百万医疗险、好医保·长期医疗险等产品的赔付比例仅有60%。


免赔额更加优惠


消费者接下来关心的问题就是,投保上述产品需要多少钱?《投资者报》记者了解到,以一位26岁有社保的女性为例,投保好医保·长期医疗险首年投保仅需229元,27岁-30岁续保为236元/年,31岁续保为305元/年。连续6年续保总计需要1478元。


那么与其他没有保证续保功能的百万医疗险相比,这一价格如何?以支付宝上销售的一款非保证续保的百万医疗险产品“好医保·住院医疗”为例,同样是26岁有社保的女性第一年保费为192元/年,到31岁即变成了262元/年,所以该女性如果连续6年都能续保的话,总计需要1222元,相比前款保证续保的百万医疗险在价格上便宜一些。


此外,与传统的一年期百万医疗险一样,保证续保的百万医疗险对年轻群体来说更加划算,老年人购买则费用较贵。以好医保·长期医疗险为例,一位有社保的60岁消费者如果从60岁保障到80岁,那么这20年总共需要交保费约7.2万元。


值得注意的是,上述几款产品并不仅仅是在保证续保上做了创新,而是在免赔上也有所改变。富德生命人寿方面对《投资者报》记者介绍称,富德i无忧百万医疗险的免赔额比市场其他同类百万医疗险低。该产品的一般医疗保险金免赔额为5000元,重大疾病医疗保险金免赔额为0元,低于市场同类产品普遍1万元的免赔额。


又比如好医保·长期医疗险的免赔额为6年合计1万元,这对客户来说意味着什么?比如,王女士2018年住院花费了8000元,而2019年住院又花费了8000元,两年合计1.6万元,除去1万元免赔额,那么王女士可以获得6000元的理赔。而如果她投保的是传统的每年都有1万元免赔额的百万医疗险,那么其2018年和2019年的住院费用都无法报销。


停售风险更高


不过要注意的是,虽然购买保证续保的百万医疗险更为稳妥,但这类保险产品却面临着更高的停售风险。


南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对《投资者报》记者表示,保证续保意味着只要投保人交保险费,保险公司就必须保障,并且期间费率无法调整,一旦经营状况不佳,保证续保的百万医疗险也只能通过停售来减少亏损。因此,保证续保的百万医疗险与一年期百万医疗险相比,停售风险也更高。


富德生命人寿方面也对记者坦言,保证续保的百万医疗险相对一年期医疗险而言,公司的经营风险更高。“我们都知道,如果客户第一年患病治疗,那么在第二年因同样原因需要治疗的可能性很高,例如癌症的治疗通常需要多年。” 


不过,保险公司通常会弥补因停售而给消费者带来的影响。好医保·长期医疗险就明确规定,若因不可控因素导致该保险统一执行停售,投保人可以以续保方式(没有等待期且无需重新填写健康告知)投保该公司的其他医疗保险产品。■
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