浦发银行加码调结构转型 探索金融科技新路径

投资者报 宋鸿/文 2018-06-01 16:43:00  收藏

近年来,浦发银行在金融科技的发展、中间业务收入的提高以及资产质量改善都取得了不错的成绩,这正是该行发展后劲持续增强的原因所在。


5月29日,浦发银行和蚂蚁金服在上海举行了一场战略合作签约仪式,双方将在金融科技领域深度合作,共同推动银行数字化的转型,合作涵盖金融科技、线上线下全渠道支付业务、互联网渠道经营及市场营销等方面。


二者的合作早有渊源。自2006年起,浦发银行与阿里巴巴签约,为阿里巴巴电子商务提供安全、快捷的B2B交易环境以来,双方合作不断。而从金融转型看,双方在各自领域皆大放异彩,作为传统金融机构,浦发银行目前大力进行“调结构”,同时积极推进数字化发展。

展科技实力 数字开发领先


合作对象为什么是浦发?记者了解到,浦发银行近年来不断加大对金融科技的投入开发,并且在今年初提出“以客户为中心,科技引领,打造一流数字生态银行”的战略目标。


事实上,浦发银行近年来在金融科技方面的发展成绩接连不断。譬如2017年完成新一代核心系统的规划、实施与上线,初步建成数字生态银行1.0。


数字生态银行1.0构建的具有弹性的基础架构资源池,通过云计算、微服务等初步形成的应用系统处理能力随业务负载自动在线弹性伸缩等能力,不仅支持业务高速增长,而且兼顾了互联网时代“秒杀”、“浪涌”等高业务量并发场景。


数据显示,2017年浦发银行最高日交易量超过6000万笔,同比增长50%;信用卡业务量连创新高,日交易峰值达到8760万笔;电子渠道交易替代率达到95.13%,2017年“双十一”做到不限流,交易峰值达每秒1496笔,并发数、交易量均排股份制银行第2,技术进步直接带来业务收入水平的显著提升,支撑托管业务规模突破十万亿元大关。 


再譬如,浦发银行的新一代数据核心支撑平台不仅迭代建立了8000多个零售用户、400多个对公客户、1000多个机构客户画像标签,且创新了“浦银点贷”、“极客智投”等多项大数据产品和服务,为全行推进数字化产品创新、精准营销、改善服务、强化风控提供了驱动力。


而当下正在进行的浦发银行数字生态银行2.0建设具体规划:将聚焦科技突破,围绕基础设施、服务流程、业务应用等,开展重点数字化项目群实施,建设新一代数据中心、浦发金融云平台、大数据洞察分析与应用支撑平台。


一是流程优化,全面打造“浦发大脑”、实现全渠道线上线下一致化服务、推动网点智能化转型,实现端到端的业务流程重塑,构建全新的数字化经营管理体系。二是应用升级,打造开放式浦发APP;对接外部生态,实现浦发银行金融服务的广连接,通过开放式平台与互联网生态广连接,深入个人与企业用户的“互联网+”场景;实现智能获客、营销、投顾、风控等全面数字化的经营与管理。


“高效、直达、智能、共享是数字生态银行2.0最终目标,2.0将运用数字化技术,打破和消除业务管理、客户服务、产品创设、风险和运营等很多领域的中间环节。”浦发银行相关负责人告诉《投资者报》,数字生态银行2.0的产品创设、客户获取、营销推进、风险策略等均将在总行端实现集约化管理,释放前端网点的营销,而未来网点将成为用户活动与体验、复杂业务落地、线上线下融合的场所。

加快调结构  实现协调、高质量发展


基于传统转型的裂变仍在不断发生,所有基础设施的改变最终会传导至业务。以全年数据来看,2017年,浦发银行零售贷款投放2694亿元,占新增贷款的76%。2018年第一季度,个人本外币存款余额5568亿元,创历史新高,较年初新增833亿元。对公业务深调结构,大力支持升级产业、传统优势产业、战略新兴产业、现代服务业和绿色产业,严控“两高一剩”行业的资金投放,对公制造业、批零业、采矿业贷款余额、占比持续下降。2017年度国资国企和供给侧改革并购整合交易金额超5000亿元,通过绿色信贷、绿色并购等提供各类绿色金融融资2400亿元。金融市场业务推动去杠杆、优投向。与此同时,银行结构在不断优化,2017年浦发银行主动压降场外自营投资和票据业务3800亿元。2018年第一季度进一步压降同业资产和同业负债规模。


优化客户结构与经营模式。对公领域,浦发银行构建分层分类客户经营体系,推进总分两级战略客户经营,加强大中、机构客户经营管理,强化小企业数字化经营。2017年公司客户达136万户。在零售方面,浦发银行深化数字化经营、梯度经营、分类客群经营和互联网企业合作,进一步融入场景拓客。2017年浦发银行的零售客户达4426.09 万户,比上年末增加 14.31%;信用卡线上获客占比超70%。在金融市场方面,构建差异化经营体系,提升同业客户合作能级,打造同业经营生态圈。2017年,银行金融机构合作客户1360多家,实现了信托、证券、金融要素市场等六个细分行业金融机构客户的全覆盖。


值得一提的是,收入结构的调整带来业务的突飞猛进,银行转型重点的中间业务收入不断增强。2017年浦发母公司口径非利息收入同比增长12.97%,占营业收入比重达36.60%,较上年提升3.85个百分点。


国泰君安研究报告曾指出,中间业务是指不占用银行资产负债端,利用银行声誉、人才和技术资源的业务,以收取手续费、中介费、资产管理费、基金托管费为主。在利率市场化背景下,传统利息收入承压,混业经营发展中间业务是银行转型的重点投入领域,也是衡量银行业务创新程度的指标。


数据显示,由于对公领域着力拓展轻资产收入,浦发银行2017年的债券承销收入等居股份制银行首位。另外,信用卡流通量突破2600万张,交易额突破1万亿元。2018年第一季度,零售业务营收继续保持良好增长,成为浦发银行最大收入来源。此外,在金融市场业务发展方面,2017年,浦发银行的资产管理收入居股份制银行首位;资产托管规模突破10万亿元,市场排名前五;贵金属自营等业务继续领先同业。


此外,渠道优化协同仍在持续。为加快网点智能化、轻型化转型。2017年浦发银行网点总数由年初的1843家减至1799家。完成零售转型和轻型化改造90家,关停低效机构84家。VTM实现网点全覆盖。2018年第一季度,浦发银行零售业务自助渠道分流率达84.61%。提升APP渠道能效,应用AR技术优化用户体验。2017年,手机银行客户规模同比增长42%,交易规模增53%。2018年第一季度,手机银行新增用户158.3万户,月活用户558万。


夯实资产质量 资产整体向好


伴随银行业资产质量风险的整体释放,浦发银行也主动暴露、处置风险资产,稳步推进各项风险内控措施。浦发银行相关负责人表示,该行经过一年持续不断的努力,资产质量出现了持续向好的趋势。


据介绍,按照“早暴露、早化解、早处置”策略,2017年浦发银行加快了不良资产的处置和化解,通过现金清收、打包转让、核销处置等途径,2017年共完成风险资产清收化解830多亿元。数据显示,2017年末,浦发银行90天以上逾期欠息贷款偏离度降至87%,风险分类进一步夯实。逾期贷款率较年初下降0.19个百分点,全行逾期率自2011年以来首次下降,不良迁徙率逐步改善。而2017年末以及2018年一季度的贷款收息率环比持续上升。


在持续推进增量结构优化的影响下,浦发银行2017年支持类行业贷款增速达平均水平2倍,控制、压缩类行业余额下降10%以上,优化存量授信1350多亿元。上述浦发银行相关人士表示,2018年第一季度,继续紧盯“降风险”工作,不良率连续两个季度单降。拨备覆盖率升至153%,较去年末大幅提高20.56个百分点,风险抵补能力明显提升。


上述浦发银行人士表示,虽然在不良资产额、不良率以及拨备覆盖率方面暂时面临压力,但在多个方面已出现向好趋势:关注类贷款比例在2017年末出现较大幅度回落;逾期90天以上与不良贷款剪刀差之比指标自2015年末开始下降,2017年末浦发银行的偏离度87%。在核销力度方面,浦发银行2009年-2017年的累计核销金额与同类型银行基本保持一致。




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